中小企业融资难融资贵的原因和对策

　　小微企业的融资问题已成为业内公认的“硬骨头”。但当前一些中型商业银行通过精准定位和特色化转型，正在解决小微企业融资问题上取得持续突破。

　　银监会日前发布的信息显示，通过对接客户需求，持续探索贷款模式创新，华夏银行(600015,咨询)在破解小微企业融资难题上成效初显。截至2015年6月末，华夏银行小微企业客户规模、贷款规模较2009年呈3倍增长；累计发放小微企业贷款超过一万亿元。其中，仅“年审制”一项产品的客户已超过3000户，贷款余额接近140亿元，累计节省转贷成本超过2亿元。

　　事实上，华夏银行不仅在同业中首开先河推出“年审制”，近年来更通过“组合拳”式的产品创新思路，逐步构建起了“从线下到线上”的小微企业特色产品体系。这些创新产品的持续“输血”，不仅有效解决了小微企业的融资痛点，更为其发展注入了强大的生命力。

　　在解决小微企业融资难的问题上，首先要发掘企业需求，以便为其持续发展“加油”。

　　有着300万中小企业的浙商群体，成为推动长三角区域联动发展的一股强大力量和中国近千万中小企业的重要组成部分。而这个群体，对贷款难的体验也尤为深刻。黄酒是浙江的特色产业，浙江东方(600120,咨询)绍兴酒有限公司作为黄酒生产的特色企业，由于酒制品特殊性，这家企业在贷款上遇到过不少困难。该公司董事长王伟罡就为资金而发愁，因为，黄酒的储备周期越长，其附加值就越高。而相应的，对资金的占用率就会越大。此前，市场上传统的贷款产品大多是一年期，且不能分期付款，意味着每年年底贷款到期的两三个月前，企业都要压缩生产、筹笼资金，增加了极大的经营负担和生产成本。“年审制”贷款的推出，无疑缓解了很多像王伟罡这样小企业的燃眉之急。浙江之江电器，是一家从事国内中高端配电电器生产的中型企业，同时也是“年审制”的受益企业之一，在使用“年审制”贷款后，此前压缩生产、追加资金的不便被一举缓解，在董事长陈基州看来：“华夏银行的‘年审制’贷款是真正关切到了小微企业的需求。”

　　如果说挖掘需求是第一步，那么在此基础上，因地制宜、量身定制则为服务小微企业注入了更多内涵。

　　长沙马王堆海鲜市场是中南地区环境最好、产品最丰富、物业物流管理最完善的专业海鲜市场。市场内的360余家商户年销售收入均在500万元—1亿元不等。可是，由于水产品上市需要一定的培育时间的特殊性，较难成为担保物，因此，市场商户对融资提出了较为特殊的需求。对此，华夏银行长沙分行为他们量身设计了一款“个人信用贷款＋循环e贷”的组合服务方案。据介绍，该产品的最大特色是在信用贷款的基础上融该行网络贷功能，客户可以自助放款、自助还款、随借随还、按日计息，既解决了经营户担保手段缺失贷款难的问题，又满足了临时短期资金需求旺盛的需要。好产品加上互联网技术的助力，大大提升了服务效果。显而易见，华夏银行的这一特色产品，不但解决了他们的临时性资金需求，传统贷款产品中一贷一年、按月足额付息的高成本，这不仅让贷款“更容易”，还让贷款“更便宜”。对于经常需要资金救急的小微商户，无疑是雪中送炭。

　　而通过顺应市场趋势，华夏银行的贷款业务创新也在多个行业中得到了广泛实践，帮助越来越多的企业渡过了资金压力的“关卡”。

　　作为中国饮食资源最丰富的地区之一的广州，市场的繁荣带来扩大经营规模的需求，许多中小型餐饮企业都需要资金支持。针对广州地区餐饮行业的概况和主要特点，华夏银行广州分行顺应市场需求，对广州优质餐饮企业推出人民币5000万额度内的信用贷款业务（单户信用贷款额度不超过人民币300万元）。该产品由于和市场需求“一拍即合”，一经推出就受到了许多商户的欢迎，有效解决了餐饮企业在担保措施不充足情况下的流动资金难题，更缓解了企业在老店改造、新店装修以及经营过程中的食材采购等资金需求。

　　有业内人士分析认为，就商业银行而言，破解融资难、融资贵，第一步自然是设定合理的贷款价格。在贷款利率以外，通过产品和流程的创新和压缩贷款相关费用来降低小微企业的融资成本显得至关重要。而通过监管政策、银行创新产品以及小微企业增信的多重带动下，小企业融资贵、融资难的问题一定会得到有效改善。